車貸看清楚

車貸管道比較

比較銀行、車商自辦、財務公司與其他籌資方式在結構上的差異。

下表比較的是「管道類型」的結構特性，而不是特定機構的價格。各家利率、成數與費用會依你的信用條件、車輛與時間點而不同，沒有一種管道在任何情況下都最便宜，請把表格當成選擇與提問的框架，再向各機構索取書面報價。

點選欄位標題即可排序。

管道類型運作方式適合情況需要留意
銀行新車貸款向銀行申請以新車為擔保的貸款，通常需要信用與財力審核。信用良好、收入穩定、想爭取較低利率的購車者。審核期較長，部分銀行會收開辦費，可能要求車體險與動產抵押。
銀行中古車貸款針對中古車估價後核貸，車齡與車況會影響成數與年限。購買車況明確、車齡不大的中古車。成數與年限常受車齡限制，貸款利率通常與新車方案不同，需逐家確認。
車商自辦分期由車商或其合作單位直接承作，簽約與交車流程較一體化。想快速交車、或銀行審核不易通過者。報價常只談月付金，必須自行換算有效利率，並確認是否有附加費用。
財務公司分期由非銀行的融資業者承作，審核彈性可能較大。信用紀錄較不完整、需要較有彈性的審核者。費用結構可能較複雜，務必比較年百分率與總還款金額。
零利率或低利率促銷車廠或車商以促銷方案提供低利率或零利率分期。能接受方案限制、且現金價與分期價差距明確者。需比較現金價與分期總價，留意是否限定年限、車型、加購配件或手續費。
信用貸款買車以個人信用向銀行借款，用現金購車，車輛不一定設定抵押。車輛較舊或價格較低、想保留車輛自由處分者。利率通常高於有擔保車貸，需比較總利息，並避免和其他債務合計後負擔過重。
原車貸款轉貸把剩餘貸款換到另一機構或重新議價，以降低利率。利差明顯、剩餘年限長、違約金低或已過免收期者。要把違約金、開辦費、塗銷與重新設定費用算進去，剩餘年限短時常不划算。
汽車租賃（非貸款）以租賃契約使用車輛，車輛所有權屬於出租方，期滿依約處理。不在意擁有車輛、想固定每月用車成本者。性質與貸款不同，要看總租金、里程限制、保養與還車條件，而非只比利率。

表中的描述是一般性的結構說明，不是對任何機構的評價。各項條件請以書面報價與契約為準。

想核對法規與消費者權益，可參考 金融監督管理委員會、金融消費評議中心、財團法人金融聯合徵信中心 與 交通部公路局。