車貸轉貸損益試算

車貸轉貸是把剩下的貸款換到另一家機構，或用較低的利率重新核貸，目的是降低利息。但轉貸不是新利率比較低就划算：原貸款的提前還款違約金、新貸款的開辦費與手續費、動產抵押的塗銷與重新設定費用，都要一起算進去。這個工具用「損益平衡點」概念，告訴你每月省下的錢要多久才能補回一次性成本。

使用方式：輸入目前貸款餘額（看對帳單或向銀行查詢）、現在與新方案的年利率、剩餘年限，以及轉貸會發生的所有一次性成本。工具會分別以本息平均攤還公式算出兩種方案的月付金，再算出每月節省金額、回收所需月數，以及整段期間扣除成本後的淨節省。

算式：回收期 = 轉貸總成本 ÷ 每月節省金額；整段期間淨節省 = 每月節省 × 剩餘期數 − 轉貸總成本。

示範：餘額 40 萬元、剩餘 3 年，利率從 6% 降到 4%，一次性成本 1 萬元，皆為假設數字。你可以把成本調高到 3 萬元，觀察淨節省如何快速縮水，這就是剩餘年限很短時轉貸常常不划算的原因。

限制：本工具假設新舊利率在期間內固定，也沒有考慮新方案優惠期結束後利率調升。若你計畫提早清償，實際節省會比結果更少，請以書面報價重新試算。